Как уменьшить платеж по ипотеке

Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотеки под низкий процент состоит из четырёх этапов:

Одобрение заемщика

Заемщик готовит простой набор документов:

  • паспорт;
  • СНИЛС;
  • копия трудовой книжки;
  • документы о доходе.

Направляет документы в банк. Банк в течение 5 дней выдает решение.

Если это решение об одобрении, то он выдает сертификат, в котором прописана процентная ставка, сумма, такую фразу, что сертификат действителен в течение 3 месяцев.

Если у клиента есть какие-то дополнительные кредиты, и он не проходит по кредитной составляющей, то банк может дополнительно прописать. Например, понизить кредитный лимит по карте с 300 до 200 тыс. рублей.

Одобрение объекта недвижимости

Вы направляете в банк перечень документов по квартире:

  • кадастровый паспорт;
  • технический паспорт;
  • документы.

Производится оценка недвижимости. Отчет об оценке направляется в банк и страховую компанию.

Страховая компания выносит положительное решение о возможности застраховать ваш объект недвижимости. И тоже направляет это решение в банк. Юристы банка проверяют недвижимость, и выносят решение. Обычно это делается в течении 2–3 рабочих дней.

Сделка в банке

После того, как одобрены вы и объект недвижимости, банк назначает дату сделки. Приходите в банк. Подписывайте кредитный договор. Деньги направляются в текущий банк. В течение 3 рабочих дней, они там уже будут. Обычно деньги поступают в этот день, если сделка проходила с утра. Следующее действие, которое нужно выполнить — это пойти в банк и написать заявление о досрочном погашении кредита. В некоторых банках есть требование, что кредит погашается только через 14 рабочих дней. Если вы хотите раньше, то вы должны заплатить.

Направление зарегистрированных документов в банк

На сделке вы получите комплект документов:

  • новая закладная;
  • новый договор об ипотеке.

Причины отказа в рефинансировании

  1. Если у вас есть сейчас или были когда-то просрочки по кредитам. По любым кредитам, не обязательно по ипотечному. Чтобы выйти из этой ситуации, нужно погасить текущие просрочки, подождать несколько месяцев и попробовать подать заявку на рефинансирование заново.
  2. Ваш доход недостаточен для оплаты кредитных обязательств. Сумма ежемесячных платежей по всем вашим кредитам не должна превышать половину вашего официально подтвержденного дохода. Если у вас уже сейчас на погашение кредитов уходит половина зарплаты, не поможет даже то, что вы исправно оплачиваете счета: банк все равно откажет. Единственный вариант – снизить кредитную нагрузку. Постарайтесь погасить какой-нибудь кредит, чтобы уменьшить сумму ежемесячных платежей.
  3. Плохая кредитная история. Рефинансирование ипотеки — все равно, что выдача нового кредита, поэтому заемщика будут тщательно проверять. И если с кредитной историей что-то не в порядке, вам откажут. Причем кредитная история — это не только просрочки. Там могут быть ошибки в ваших личных данных, сведения о чрезмерной кредитной нагрузке, ошибочно незакрытое исполнительное производство. Решение – выяснить, что именно указано в вашей кредитной истории, и исходя из этого подобрать другой банк, который относится к таким вещам лояльнее. К примеру, кто-то допускает одну просрочку в течение полугода до обращения за рефинансированием, а другой банк откажет в снижении ставки, если вы хоть раз вовремя не внесли платеж.
  4. Ваше жилье упало в цене. Если вы купили квартиру несколько лет назад, когда цены были выше, может статься, что остаток ссудной задолженности будет равен нынешней стоимости квартиры. Например, если вы купили квартиру за 2,3 млн рублей, взяв в кредит 1,8 млн рублей, а теперь ваша квартира стоит как раз 1,8 млн рублей. Банк же может дать вам кредит на сумму не больше 90% от рыночной стоимости предмета залога на момент кредитования.
  5. При получении предыдущего кредита заемщик использовал материнский капитал. В этом случае по окончании выплат заемщик обязан выделить доли всем членам семьи, включая детей. Получается, что после погашения ипотечного кредита, перед оформлением нового залога, квартира будет оформлена в долевую собственность. И для передачи ее в залог потребуется согласие органов опеки и попечительства – доли, принадлежащие детям, тоже попадут в залоговое имущество. Многие банки предпочитают отказывать в таких сделках. Единственное решение – искать банк, готовый рефинансировать вас на этих условиях.
  6. Ваш кредитный договор не соответствует условиям программы рефинансирования. К примеру, по условиям Сбербанка сумма рефинансируемого ипотечного кредита должна быть не менее 500 тыс рублей вместе с процентами и не более 5 млн рублей, а вам нужно 5,2 млн. Или ваш возраст не будет соответствовать установленным параметрам: банк может потребовать, чтобы на момент погашения заемщику должно быть меньше 65 лет, а вы будете старше.
  7. Ваш кредит был реструктуризирован. Рефинансировать собственную ипотеку многие банки отказываются, зато готовы снижать ставку, внося изменение в условия договора. В результате происходит реструктуризация. В этом случае другой банк может отказать вам в рефинансировании, если по условиям кредитования, установленным в нем, реструктуризированные кредиты не могут перекупаться.
  8. Вы развелись. Это событие может стать камнем преткновения, если ваш супруг или супруга выступали созаемщиками по ипотеке и имущество не было разделено по закону.
  9. Повторное рефинансирование. Некоторые банки готовы повторно перекредитовать заемщиков, но большинство отказывают, если вы уже один раз обращались за рефинансированием.

Как сэкономить по ипотеке на процентах и дополнительных платежах

Работники сферы финансов и специалисты экономической отрасли делятся советами, как снизить процентную ставку по ипотеке. Сделать это вполне реально, более того, необходимо, если не хочется терять лишние деньги на выплатах по кредитам. Понизить ставку удастся, следуя нехитрым советам:

  • Внимательно подходите к выбору кредитора и продукта – в первую очередь посетите учреждение, где открыт ваш зарплатный счет. Здесь можно рассчитывать на привлекательные условия, а процентная ставка по ипотеке может оказаться ниже сразу на несколько пунктов;
  • Постарайтесь внести максимальный первоначальный платеж – снижение ставок будет связано с тем, что риски кредитора уменьшатся;
  • Обзаведитесь положительной кредитной историей, лучше в том банке, где вы планируете заключить договор. Вы можете взять небольшой заем, либо карту, а после погашения долга в срок, обращаться для жилищного кредитования;
  • Найдите платежеспособного поручителя – его роль может играть родственник или близкий друг;
  • Предоставьте залог – например, дорогой автомобиль, другой недвижимый объект;
  • Станьте участником программы ипотека с господдержкой – в рамках получения бюджетных субсидий можно рассчитывать на понижение ипотечных ставок. Впрочем, семья должна удовлетворять нескольким требованиям и иметь документы, подтверждающие право на льготу.
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: